圖片來源 @視覺中國

文 | 鋅財經，作者 | 路世明，編輯 | 大風

近日，知名演員胡軍因代言的理財產品翻車引發網友在線聲討，稱他合作代言的產品涉嫌欺詐。

據悉，胡軍代言的是玖富旗下一款名叫 " 悟空 " 的理財產品，疑似涉及 34 萬受害者，共計 390 億元，相當于十座鳥巢的建設資金。

事實上，明星代言理財產品翻車的事并不新鮮，胡軍之前有大把，胡軍之后依然還會出現。

在一家高檔餐廳內，穿著樸素的小伙正遭受著相親對象的嘲弄。" 你這樣的沒房沒車沒存款，就別出來相親了！" 原來小伙在結賬時發現自己微信里余額只有十幾元，根本不夠支付幾百元餐費。就在這尷尬時刻，鄰座的美女突然搶過小伙手機，一通操作之后，手機屏幕赫然顯示 " 某某貸余額 200000.00 元 "，小伙自信地付款也引來相親對象刮目相看 ……

諸如此類的狗血劇情，不知何時已經成為網貸平臺的首選。即便用戶點 " 不感興趣 "，但依舊如同癩皮狗一般出現在年輕人的面前。而如此賣力 " 投放 " 廣告，也不失為網貸平臺暴利的佐證。

與被切掉的 P2P 不同，在失去 " 吸儲 " 的路子之后，不少昔日的 P2P 玩家們又找上了有資質的機構，或是銀行、消金，亦或者是持牌的小貸企業。

能拿到低利率的錢、敢踩上借貸利率紅線，又可以在各大平臺花式推廣，這些打著金融創新旗號的網貸平臺如同打不死的小強，正讓更多的人陷入高利貸陷阱。

我也不想，但他們給的實在太多了

相比把自己捧成 " 龐氏明星 " 的意大利騙子查爾斯龐茲，此前國內的 P2P 網貸平臺更喜歡簡單直接一些。要么找流量明星，要么借助大熱的在播影視劇。

鋅財經據公開信息不完全統計，此前黃曉明、杜海濤、王寶強、郎朗等多位公眾人物與 e 租寶、中晉資產、理想寶、88 財富、團貸網、網利寶、愛錢進、有利網等網貸平臺有過合作。

此外，曾經熱播的《獵場》、《白夜追兇》、《老九門》等影視劇，也插播過小贏理財、錢站、愛進錢等平臺廣告。

來源：《老九門》

流量是互金的命脈所在，P2P 網貸平臺選擇和娛樂行業 " 聯姻 "，本質上是看中了明星對于粉絲的影響力及影視劇強大的 IP 流量。短期內快速達到品牌宣傳的效果，讓部分粉絲對網貸平臺產生強烈信任感，這是理財平臺的慣用套路。

只是，龐氏騙局終究是不可持續的，尤其是在政策的清理之下，無數 P2P 網貸平臺紛紛暴雷，涉案金額動輒百億起步。龐大的資金影響下，給暴雷平臺站過臺的明星們也紛紛翻車，被罵上熱搜已屢見不鮮。

比如汪涵、劉國梁因曾代言的網貸平臺愛錢進逾期不能兌付，再比如曾經的 P2P 平臺東虹橋金融在線暴雷之后，為該公司某項目進行宣傳片及平面廣告拍攝的黃曉明成為眾矢之的。

迄今為止，代言 P2P 網貸平臺翻車的明星數不勝數，但依然能看到的是，仍有不少明星無視 " 前車之鑒 "，以 " 首席體驗官 " 之類的身份代言網貸平臺，比如近日賈乃亮與趣店風波。

明星之所以敢于犯險，不懼 " 詐騙幫兇 " 的標簽，原因在于給網貸平臺代言能拿到遠遠高于市場價的報酬，有些甚至高達 10 倍左右。有媒體報道，胡軍代言玖富悟空理財費用，或高達幾千萬左右。

面對巨額報酬，明星難抵誘惑。但看似高昂的代言費，對于 " 暴利 " 的網貸平臺來說也不過是九牛一毛。

不同于普通產品，金融產品由于信息差較大，對消費者的專業知識、風險承擔能力有一定要求。暴雷平臺的很多受害者基本都是理財小白，由于過渡信賴明星代言人才會被騙。

但是在暴雷之后，面對無數 " 受害者 " 的謾罵，明星最先做的往往是發一份千篇一律的聲明。和平臺撇清關系，表示一下已經解約。給被害者道歉、罵金主無恥，然后就沒有然后了。從早先的汪涵、黃曉明，到最近的胡軍、賈乃亮，無不是如此。

來源：胡軍工作室微博

而根據目前的相關的法律法規來看，明星是否能被追責很大程度上取決于其主觀上對于平臺的認知情況。

如果在明知網貸產品虛假宣傳，或者自己根本沒使用過相關產品的情況下而直接代言宣傳的，那么受到損失的投資者可以根據相關法律法規，追究明星代言人的侵權責任。

可惜，截止目前鮮有直接處罰相關代言人的先例。

廣告滿天飛，花式割韭菜

隨著 P2P" 成功清退 "，以及廣告法的完善、暴雷后果的嚴重性升級，明星代言網貸平臺開始變得稀有。只不過，這并不意味著 P2P 的玩法和搞這些玩法的那批人消失了，更不代表網貸成為了歷史。

P2P 的運營模式里最大的問題其實不是放貸，而是收錢、吸儲，是非法集資。在這一條路徑被扼殺之后，放貸便順理成章地成為了 P2P 平臺換殼之后的主要業務。

雖然比吸儲 + 放貸的資金池玩法要弱上一些，但單純的放貸依然可以產生暴利。暴利的驅使下，即便監管不斷推進趨嚴，又即便明星、影視劇玩法失效，依然能看到的是，網貸廣告已經布滿在人們生活的角角落落。

在線下，小到鄉鎮大到一線城市，隨處可見貸款廣告 " 牛皮癬 "。樓道墻上、街道石墩、廁所門板、電線桿、電梯，幾乎所有生活場景都張貼著貸款廣告。

在線上，不少借貸機構都偏愛在流量平臺進行廣告投放。不僅是理財 APP，連外賣軟件，視頻軟件，社交媒體，打車軟件，看個新聞能借錢，搜個旅游攻略能借錢，拍完照想個圖發現美顏相機也能借錢，就連地圖也可以借錢，簡直無孔不入。

一個現象是，近年來隨著短視頻的崛起，不少網貸平臺把目光放在了抖快上。據不完全統計，抖音目前仍向多家金融機構導流，包括小花錢包旗下遵享貸信用飛、銀樹貸款、金掌柜等。

而不論線上線下，網貸平臺的廣告文案可謂 " 同質化 " 嚴重。類似 " 不用任何手續，10 萬秒貸！"、" 月息最低 56 元！"、"1000 塊錢用一天，最低只需兩毛錢 "、" 無抵押、無擔保，可快速放款 " 等極具誘惑力的廣告語，已經成為經典。

來源：抖音

在形式上，短視頻平臺的表現更是花哨，各種爛俗的內容泛濫。

比如一位中年老板訓斥剛畢業的大學生：" 你們大學生剛畢業，做事別挑三揀四，多加加班才能像我一樣開上豪車！" 就在老板坐進自己的奧迪轎車后，劇情發生反轉，大學生遙控鑰匙啟動了自己的寶馬車并向老板炫耀起自己手機里的 " 貸款余額 "，年輕的臉龐上洋溢出得意的微笑。

再比如鋅財經刷到抖音 " 拍拍貸 " 的廣告，故事從女主歸還男主遺失錢包開始，男主為了表示感謝直接給女主申請了 10 萬拍拍貸額度，隨后還表示最高可達 20 萬，女主的反應則是一臉震驚。

這些看似低劣且傳遞著過度消費、奢侈攀比等不良消費導向的短視頻，如今卻成為了短視頻平臺上泛濫的網貸廣告的標配。

而在 " 循循善誘 " 貸款廣告層出不窮的背后，是因為短視頻平臺幫助借貸機構導流能收獲暴利，借貸機構通過平臺導流能輕松獲得大批潛在客戶。

短視頻平臺、網貸平臺各取所需，承擔風險的無疑成為了那些缺少辨別能力的年輕消費者。

披金融創新外衣，做高利貸之實

信息差越大的行業，事實總是與廣告大相徑庭。

借貸平臺廣告的最大特色就是無限地突出借款人的窘境，弱化還錢和利息，讓借款人有一種 " 借了一定能還上 "、" 借錢就能讓生活更美好 " 的錯覺。

但等消費者真正下款之后，就會發現有擔保費、平臺服務費、中介費、信息費等各種費用。至于所謂的低息，并沒有算上先息后本、等額本金、等額本息，砍頭息等等。

以日常能接觸到的一些貸款平臺來說，諸如美團月付、支付寶花唄、支付寶借唄、騰訊微粒貸等，年化利率普遍在 15% 左右，但一般情況下只會在頁面顯示零點幾的月息或者日息。

至于一些 " 二梯隊 "，則是緊貼紅線放貸。比如國美易卡、哈啰出行 " 臻有錢 "、我來數科、平安普惠、芒果 TV、飛貸、頭條、分期易、優酷等，雖然貸款合同中的利率在合理區間，但加上高額的擔保費、服務費之后，綜合年化利率都近 36%。

某網貸平臺年利率

根據相關法律規定，如果借貸雙方約定的利率不超過年利率 24% 的話，出借人請求借款人按照約定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。如果借貸雙方約定的利率超過年利率 36% 的話，超過 36% 的利息一律無效，不受法律保護。

至于年利率在 24% 到 36% 之間的，規定當中也有明確說明，就是借貸雙方約定的利息超過 24% 不足 36% 的部分，如果借款人自愿支付利息，在這種情況下法院是支持的。

事實上，相比網貸中存在的 "714 高炮 "，上述平臺顯得多少有些 " 厚道 " 了。

所謂 714 是指貸款周期一般為 7 天或者 14 天，高炮就是 " 砍頭息 " 和逾期費用。而所謂砍頭息，則是以管理費和服務費為名，扣除一部分錢。讓用戶實際上拿到手的，比借的數額少。

比如借款 1000 元到賬 800 元。7 天后還款的話，本金是 800 元、利息是 200 元，那么周利率就是 25%，年利率則達到了驚人的 1300%！假如用戶每周都借 1000 元，一年以后僅僅利息就要還一萬多。

以貸養貸，永無休止。一旦用戶出現逾期的情況，" 暴力催收 " 將會上演。

網貸平臺一般會將逾期用戶轉交給一些催收機構，這些機構不僅僅會頻繁給用戶打電話，用戶通訊錄內的聯系人也會遭到催收員的短信轟炸或者電話騷擾，甚至會出現亂罵、威脅和發 p 過的裸照等行為。

面對層出不窮的網貸亂象，近兩年來不斷有業內人士呼吁繼續厘清相關金融機構、類金融平臺的準入門檻和信息對稱規則。但任何事情都需要一個過程，尤其是在金融這個特殊的領域，法律條文的制定通常都需要較長的時間。

因此在這樣的環境下，作為消費者，更應該理性消費，杜絕盲目追求過度消費和超前消費。同時也要提高判斷能力，不要被一些表面 " 福利 " 迷惑，掉入高利貸的深淵。